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Investir em LCI ou LCA do Banco do Brasil vale a pena?

O Banco do Brasil é o banco que possui o maior número de clientes no país - 52 milhões - e a pouco ultrapassou a marca de 1 milhão de clientes de alta renda (fonte). Não é a toa já que o BB é um dos poucos que realmente tem agências onde praticamente nenhum outro banco ou corretora tem interesse - os pequenos municípios e cidades do interior. Aqueles que pensam que a internet e os home bankings chegam a toda população estão muito enganados.
Com este alcance todo é normal pensar que milhões de brasileiros investem seu dinheiro via Banco do Brasil, seja via poupança, fundos de renda fixa, fundo de ações, LCA, LCI e outros.

Este post visa aquelas pessoas que ainda não abriram conta em corretora por não saberem ou não poderem e investem via BB mesmo (maioria da população). Ressaltamos ao investidor mais arrojado ou está em busca de FIRE que você consegue opções de investimentos muito mais rentáveis e com mesma segurança via corretora de valores. Se você é um deles, clique aqui.
Vamos comprar aqui se é mais vantajoso investir em caderneta de poupança do BB ou em LCI (Letras de crédito Imobiliário) e LCAs (Letras de crédito Agrícolas) no mesmo banco, sob a ótica dos rendimentos e taxas de juros na data abaixo:




Em 21 Abril de 2019, o CDI está em 6,40% e a poupança está pagando 0,3715% ao mês. A LCA Pós resgatável em 90 dias do BB oferta hoje 83,75% do CDI, isto daria ((=POTÊNCIA(1 + (83.75% de 6.39%)%; 1/12) - 1)) =0,4353% ao mês (ou 5,35% ao ano), ou seja, LCA vale mais pena que poupança já que ambas não tem imposto de renda, mas você não poderá mexer no dinheiro por 90 dias que a LCA do BB exige. Se puder deixar o dinheiro parado por 1 ou 2 anos, os rendimentos serão bem melhores que poupança ! As LCIs estão pagando menos que as LCAs no momento então LCA é melhor investimento.

BB acabou de zerar taxas para o Tesouro Direto. Veja aqui se vale a pena investir na poupança ou no Tesouro Selic no curto prazo.

LCI/LCAs que paguem mais de 70% do CDI em geral já ganham da poupança! O BB altera as taxas pagas pelas LCI/LCA com frequência. Confira no internet banking do BB qual a taxa oferecida e compare com estes números.
Lembrando que em corretoras você encontra LCI/LCA pagando quase 100% do CDI e CDBs pagando bem acima de 110% do CDI - veja . Aprenda a investir melhor aqui mesmo no nosso site !









(Postagem anterior)
LCI e LCA disponível no Banco do Brasil e qual seria a melhor opção no momento (Março 2017):

Atualmente, o BB está pagando apenas 70% do CDI para a LCI e 75,25% para LCA (apenas para clientes Estilo ou acima).
Rendimento LCA do BB, em 15 Março 17
Lembrando que a taxa de juros Selic está caindo pois a inflação está mais controlada em 2017. Com ela, o CDI também está caindo e no momento está em 12,13% ao ano.
Como LCI e LCA não possui imposto de renda, o cálculo é muito simples. 75,25% do CDI vai dar um rendimento líquido de 9,12% aa para LCA e 8,5% para LCI.
Lembrando que existe um período de carência de 90 dias, onde você não poderá resgatar este dinheiro.
Usando este comparador podemos ver que a LCA é melhor que a LCI que é melhor que a poupança, mas as margens são muito pequenas.
Mensalmente teríamos os seguintes rendimentos:

-LCA - 0,72% am
-LCI - 0,67% am
-Poupança - 0,65% am

Aplicando R$10 mil reais por 3 anos, mantido constante o CDI e rendimentos, no final do período teríamos:

-LCA - R$ 12.949,51
-LCI - R$ 12.718,12
-Poupança - R$ 12.618,13


Conclusão: 

Valer ou não a pena investir é uma questão de comparativos. Quando comparado com a poupança, uma LCA ou mesmo LCI levam pequena vantagem com praticamente a mesma segurança.

Porém quando comparamos LCI/LCA do Banco do Brasil com o TD Tesouro Selic 2023 via Banco do Brasil mesmo, que cobra uma alta taxa de administração de 0,5% aa, teríamos uma taxa líquida de retorno de 0,82% am, considerando uma taxa Selic média de 12,13% (mantido fixo por 3 anos para manter o comparativo válido), equivalente a uma LCI/LCA de 83% do CDI. Neste caso, qualquer LCI/LCA que pague menos que 83% do CDI perde para o título público Tesouro Selic.

-Aplicando R$10 mil por três anos no Tesouro Selic 2023, você resgataria R$ 13.283,41 (Simule outros valores aqui)


OBS: No aplicativo RendaFixa é possível encontrar opções de LCI e LCA a taxas muito mais atrativas (de até 93% do CDI) em pequenos bancos via corretoras especificadas no próprio aplicativo. Talvez você mude de ideia e comece a investir via corretora também. Lembre-se que até 250 mil reais, o Fundo Garantidor de Crédito (espécie de seguro) cobre caso o banco pequeno quebre.

27 comentários:

  1. Para aplicar no lca, o cliente do BB precisa ganhar no mínimo 10 mil reais de salário?

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    1. Não Anon, ultima vez que checamos você precisava ser cliente estilo, ou seja, ter no minimo 80 mil investidos com o BB. A aplicação minima na LCA era 30 mil reais. Não falava nada de salário.

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  2. Prezado,
    Tenho 70% de minhas aplicações no LCA do BB que ainda rendem 83% do cdi... e também estou alpicando os 30% deste montante no Renda Fixa 500 do BB.

    Existe outro investimento no BB que dê mais retorno ?

    Também tenho outro montante em tesouro direto do BB - selic e ipca 2019..

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    1. Prezado. Se você não quiser sair do BB para investir acho que o melhor que vai conseguir é realmente esta LCA. Este fundo do renda fixa do BB está perdendo para a poupança no momento.
      http://www.bb.com.br/docs/pub/siteEsp/dtvm/dwn/inf00756851.pdf

      Não sei qual o montante que você tem mas recomendaria realmente que abrisse uma conta em uma corretora e investisse lá com muito mais opções e rendimento, mas existem várias pessoas que nao podem (residindo fora do país) e outros que simplesmente nao querem abrir conta em corretoras entao não existe algo melhor sem correr risco. Pode-se ainda fazer "trades" de algumas semanas em fundo de acoes do BB mas é arriscado como vc deve saber.

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  3. Olá, para quem possui 300 mil investidos no BB e necessita de uma renda mensal, na sua opinião, qual seria a melhor opção de investimentos? tanto no BB quanto em corretoras. Obrigado.

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    1. Se precisar uma renda mensal deste valor, precisa investir em ativos de liquidez diaria ou mensal o que fica dificil conseguir bons retornos. O ideal seria dividir este valor em uma carteira de curto, medio e longo prazo. Maximiza o retorno no medio e longo prazo e usa o curto prazo para fazer os saques dos rendimentos da carteira como um todo. Dá uma olhadinha na nossa carteira de renda fixa para ter umas ideas...via corretora é mais facil. http://www.aposenteaos40.org/2017/10/carteira-conservadora-recomendada-pelo_24.html

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  4. 1 milhão de clientes perdendo dinheiro.

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    1. Verdade BB nunca mais; (-300k pgbl,vgbl).
      Até Nuconta(reserva de emergência) ganho mais(100%cdi).
      Com fgc até 250k por cpf de banco.. antes tarde do que nunca, começarei pelos bancos digitais e, depois, corretoras.

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  5. Pq dizem que não compensa investir em LCI quem é PJ?

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    1. Flávio, isso é verdade por que a isenção de imposto de renda é restrita para pessoas físicas, logo como empresas (PJ) não se pode aproveitar essa vantagem e ai na prática vira um CDB que paga uma baixa porcentagem do CDI. Abcs

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  6. Novos valores para LCA do banco do Brasil:
    BB LCA POS CDI -> 83,25% do CDI -> Pode resgatar após 3 meses
    BB LCA POS SEM RESGATE -> 85,25% do CDI -> Resgate automático após 360 dias
    BB LCA POS SEM RESGATE -> 86,75% do CDI -> Resgate automático após 720 dias

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    1. Muito obrigado por nos avisar Northwind! Atualizado

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  7. Nesse caso o valor da LCA do Banco do Brasil está rendendo mais que o Tesouro SELIC.

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    1. Realmente melhorou bem, para aqueles que podem investir para prazos mais longos é melhor que Selic sim, porem sem a liquidez dela. Abcs

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  8. Gostaria de saber se o LCA do BB é melhor que o BB Renda fixa LP HiGH independente do valor inicial da aplicação para o perfil de quem deixa o dinheiro aplicado e poucas vezes resgata.

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    1. Fã, este fundo High é novo e até agora tem entregado cerca de 95% do CDI mas tem imposto de renda de 15%, come cotas e taxa de administração que apesar de baixa ainda é 0.35%aa. Ainda precisa de 200 mil mínimo para investir neste fundo.
      A LCA por outro lado entrega 83.75% do CDI livre de impostos e taxa.
      Agora com o tesouro direto via BB com taxa zero é melhor investir em Tesouro Selic que rende 100% CDI menos IR.
      Mesmo assim com a selic abaixo de 6% não nada animador. Quem tem um bom patrimônio deve abrir conta em corretora e diversificar uma parte de sua carteira com FIIs e ETFs como BOVA11 e IVVB11 comprando aos pouquinhos todo mês para o longo prazo (>10 anos). Abcs e lembre-se que nao é recomendação de nada pq nao podemos fazer isso aqui no blog.

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  9. Também gostaria de saber se após 90 dias corridos pode se ficar resgatando quando quiser como nos fundos LP renda fixa. Ou se as aplicações subsequentes também terão que ficar 90 dias corridos mesmo depois da aplicação inicial já ter completado 90 dias corridos de carência. E saber se os fundo DI ref LP Plus perde para a LCA. Fico na dúvida entre estas 3 aplicações > o BB Renda fixa LP High, a LCA e o REF DI LP Plus, Seria melhor investir nos 3 para diversificar? (sem problemas com aplicação inicial)

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    1. Eu Concordo com você ! Obrigado pelas informações apresentadas aqui
      Gir Leiteiro

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    2. Pelo que sei cada aplicação tem prazo de carência de 90 dias.
      Quanto aos fundos, respondi acima. Os três são opções ruins no momento e dá praticamente o mesmo rendimento. Se conseguir TD via BB e não quer ir para corretoras, tente investir em Tesouro Direto Selic até a taxa de juros no Brasil voltar a melhorar. Abcs

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  10. Para cliente ESTILO do BB, quais os melhores investimentos para quem tem 330 mil reais já investidos há muito tempo e por isto pagando imposto de renda de 15¨% e 13 mil investidos no LCA com resgate com 83.75%? Devo continuar aplicando uns 10 reais por mês em qual deles ? Ou diversificar e aplicar em outros investimentos do BB mantendo estes dois e abrindo novos e alimentando mensalmente com 10 mil?

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    1. Com a selic neste patamar estes investimentos rendem juros reais negativos. Péssimo. Se nao puder abrir conta em corretora e obter produtos melhores, diversifique e estude aplicar um pouco em fundos de renda variável com baixa taxa de administração, aos poucos e todo mes. Abcs

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  11. O Fundo Garantidor de Crédito cobre até 250 mil para cada banco ou corretora que eu investir ou cobre 250 por cpf independentemente se eu tiver 250 mil investido no BB e mais 250 mil investido por corretora?
    Quem nunca investiu fora do BB como saber investir em corretora e qual corretora seria confiável neste país com corrupção e leis fracas e mutáveis?
    Transferir dinheiro de fundo ref DI Plus quando o imposto já caiu por 15 % pelo tempo que ficou aplicado não seria perda?
    Creio que 80 % dos investidores ficam no BB pela segurança do banco não quebrar e também por não entenderem como procurar corretoras etc

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  12. Qual a renda variável do BB recomendada?
    Tem que ficar resgatando e aplicando conforme sobe e desce ou basta aplicar todo mês normalmente a quantia que conseguir poupar para investir?
    É que acompanhar sobe e desce para ficar resgatando e aplicando é tarefa para gerenciadores de dinheiro e não para investidor comum que todo mês aplica as sobras...

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    1. Não podemos recomendar nada aqui mas de uma analisada nos fundos ibovespa indexado por exemplo e dividendos tlvz. Certo não recomendo acompanhar sobe e desce mas comprar aos poucos todo mes, alocando entre renda fixa e variável nas porcentagens de acordo com seu perfil de risco. Abcs

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  13. Oi AA40, o BB criou uma regra chamada VISÃO INTEGRAL que permite que o dinheiro que vc tem investido em investimentos do BB CONTEM COMO APLICAÇÃO INICIAL PARA OUTROS INVESTIMENTOS DO BB. Então se vc tem 200 mil por exemplo investidos em fundo ref DI Plus ou picados em outros investimentos do BB, eles deixam vc usar este valor já investido para servir de patamar para aplicação iniciall de 200 mil em ouro investimento que vc queira entrar. Vc deixa os 200 mil onde já estão se quiser e mesmo assim pode entrar no fundo High que exige 200 mil de aplicação inicial, apesar de que muitas regras já mudaram e agora andam aceitando baixo valor inicial e baixos valores para aplicações subsequentes, pois com a crise financeira que o Brasil afundou nos últimos 10 anos, os bancos todos querem captar dinheiro de aplicadores e baixaram os limites. Eu aplico todo mês, mas não topo ter dinheiro preso por mais de 1 ano e gosto de ter pelo menos 1 das aplicações com direito a resgates a qualquer momento para gastos de surpresa. As outras aplicações até topo que sejam por 90 dias como as LCAs ou até 1 ano. Mais que isto não gosto. Tenho que aprender como escolher e lidar com corretoras. Não sei nada infelizmente e o Brasil não é para iniciantes infelizmente...

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    1. Interessante.
      Concordo Brasil não é para iniciantes mas recomendo o stock series do blog JLcollinsnh.com. O princípio de investimento de longo prazo é o mesmo no mundo todo. Depois que ler lá me mande um email e podemos te ajudar com as corretoras e a escolher os etfs de longo prazo. Se não quiser se encomodar com tudo isso o serviço da Verios e da Magnetis no Brasil se assemelham a estratégia. Dá uma pesquisada. Abcs

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