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Planejando a sua TSR: Qual o seu salário mínimo necessário ?

Poucos sabem mas o DIEESE (O Departamento Intersindical de Estatísticas e de Estudos Socioeconômicos) divulga todo mês, além do valor da cesta básica, algo muito interessante para o planejamento de quem busca a independência financeira. Trata-se o Salário Mínimo Necessário.

O Dieese define o Salário Mínimo Necessário (SMN) como sendo o indicador do valor real necessário para “suprir as despesas de um trabalhador e sua família (4 pessoas) com alimentação, aluguel, saúde, educação, vestuário, higiene, transporte, lazer e previdência", sendo calculado todo o mês e baseado, além de outros fatores, na cesta básica mais cara do país naquele período (Cesta básica mais cara multiplicado por 3 e dividido pelo coeficiente 0,3571).

No site do Dieese encontramos o histórico do salário mínimo real e o necessário desde 1994. O último dado no site indica que o salário mínimo necessário hoje para viver bem e poder pagar todos as despesas deveria ser de R$ 3.668,55 (Setembro 2017).

Embora este número seja muito criticado por analistas financeiros e economistas, para nós investidores que buscamos a independência financeira (FIRE) é um ótimo indicador de quanto nossa taxa segura de retirada (TSR) deve ser para poder sustentar nossa família. Qualquer valor de TSR inferior ao SMN você não estaria pronto para parar de trabalhar ainda.

Supondo que você é conservador na seu planejamento e utiiza uma TSR de 4%, sendo assim, você precisa de 300 vezes o seu gasto mensal (SMN) para aposentar.

Baseando nisso, um portfólio (PF) necessário para sustentar esse salário mínimo necessário a uma taxa segura de retirada (TSR) de 4% seria:

PF=300 x SMN
PF=300 x R$ 3.668,55 = R$ 1.100.565,00  (cerca de 1 milhão e 100 mil reais)

Para uma TSR moderada de 4.5% = R$ 815.233,00
Para uma TSR agressiva de 5% = R$ 733.710,00


E você, gostou dessa dica? Compartilhe abaixo como você faz o seu planejamento de retirada.


12 comentários:

  1. Segundo as projeções atuais, os juros reais no Brasil se estabilizarão em cerca de 3% ao ano. Eu acredito que utilizar uma TSR de 4% não seja conservador, ao contrário, para quem investe em renda fixa eu acho que é arriscado demais.

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    1. $$$, permita-me discordar de você. Se conseguimos uma TSR de 4% em países como os EUA onde a estabilidade é muito alta e os juros são muito mais baixos, certamente conseguimos isto no Brasil, onde só o risco país por sí só mantém os juros altos. Se você ve a curva de juros histórica do Brasil, raramente ficamos com juros baixos e inflação baixa. As projeções sempre parecem estabilizar o juro real, mas isto raramente se concretiza. A inflação logo volta a subir e um novo ciclo de alta de juros se iniciará acredito que já no próximo governo.
      Concordo com voce porém que se nao se sente confortável com 4%, 3% certamente é muito mais conservador e muito melhor se conseguir viver só com 3% !

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  2. A partir de novembro de 2017 começarei a viver de TSR e estou usando uma estimativa um pouco abaixo de 4% só para garantir que o patrimônio continuará evoluindo. Estou próximo dos 40 anos, não tenho filhos e sou solteiro, o que facilita a gestão dos recursos.

    Tenho acompanhado de perto tudo, IR sobre rendimentos, tx administração de fundos, inflação, etc. Grande parte dos investimentos estão em fundos MM e renda fixa e desde janeiro estou com mais de 7% de rentabilidade líquida (já abatendo inflação e todos os outros custos). Claro que para fins de TSR essa é uma amostragem de prazo baixíssima, mas só para fins de referência.

    No momento que você for largar tudo pro alto e for recorrer a TSR para sobreviver, a frugalidade será muito importante para que consiga manter um equilíbrio duradouro.

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    1. Perfeitamente IO, um bom e atento investidor consegue tranquilamente 4% de juros reais ao ano. Um título do tesouro direto hoje, após IR e taxas fica em 4% e isto que está abaixo da média histórica devido a queda dos juros.
      Por favor volte e compartilhe conosco quando começar a viver de TSR e conte como está sendo. Super importante para nós.
      Além disso, o que acha deste parametro do SMN do Dieese como parametro de custo medio real mensal?

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    2. parabens IO, excelente rentabilidade ! Vc escreve blog tambem, qual ?

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    3. @Aposenteaos40 Sim, acompanho seu blog e voltarei a compartilhar através de comentários. Devo postar periodicamente no blog que criei para essa finalidade https://investidoroculto.blogspot.com.br/

      A respeito do SMN de R$ 3.668,55, seria lindo se boa parte da população que ganha hoje 1 salário mínimo de R$ 937,00 pudesse receber isso. Não sou economista, mas acredito que não seria tão simples assim pois um "SM" de 3,6k no Brasil teria um impacto devastador na inflação e na economia do nosso país como um todo. Acredito que exista uma cadeia cultural no brasil que "funciona bem" com esses extremos de divisão de renda, diferente de países desenvolvidos. Bom, mas esse é outro assunto...

      Eu moro em um grande centro, mesmo solteiro e sem filhos, tenho uma qualidade de vida boa (carro, academia, almoço/jantar fora até 2x por semana). Nesse caso esse SMN não proporcionaria essa qualidade de vida. Fiz um levantamento (pessoal) recentemente e só de "custos básicos", que é moradia, luz, supermercado, internet, limpeza, transporte, etc, somam R$ 4.300,00 ao mês.

      Claro que esses valores de TSR são muito relativos para cada pessoa, mas só vale você sair da roda ou correr mais devagar em duas situações: Limitações de saúde, ou se sua TSR já te trás um conforto semelhante ao que você já está acostumado sem precisar fazer um grande "downgrade" na qualidade de vida.

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    4. @vagabundo Vou começar a escrever a partir de agora para relatar essa experiência de viver TSR. Abs e segue lá https://investidoroculto.blogspot.com.br/

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    5. Boa IO, agradeço se colocar nosso blog no seus indicados para leitura! Sucesso nessa jornada meu caro. Vou com certeza acompanhar todos seus posts pela curiosidade de acompanhar alguem vivendo de TSR

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    6. Pronto, tá lá indicado no menu https://investidoroculto.blogspot.com.br/
      Ainda estou me familiarizando com o ambiente do blogspot :-)

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  3. No momento tenho algo em torno de 3,5% em mente, porem terei renda variavel no meio e nao me importo em consumir parte do principal, desde que nao acabe o dinheiro antes de eu morrer... 3600 da pra viver mas sem luxo nenhum, pelo menos em sp-capital. Tem q andar de busao e apertar o cinto. Daí quando chega a velhice vc dança, 3600 vai ser só o preço do plano de saúde.

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    1. Bem vindo de volta vagabundo. É um bom número, mas ainda eu sou da opinião que a TSR tem que ser o rendimento real líquido de uma NTN-B semestral de longo prazo (2035 ou 2050). Se o governo te garante 4% real ao ano, você pode usar isto e pronto. Seu principal está protegido.
      Ai se vc quer gastar menos que isso para seu principal aumentar cada vez mais tudo bem, é escolha.
      Sao paulo é caro mesmo. Eu jamais moraria na capital após aposentar se há tantos lugares sossegados no Brasil com melhor qualidade de vida, menos violência, custo de vida menor e menos poluição...mas tem que ver gosto pessoal tbm né! abcs

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