Subscribe

Estudo de caso: Consigo me aposentar em 7 anos?


Recebemos um e-mail de um leitor nosso que prefere não ser identificado, então vamos chamá-lo de JS.
"Olá Aposente aos 40, Meu nome é J.S. e moro em Curitiba. Leio muito o blog de vocês e uso muito os simuladores mas gostaria de uma opinião mais pessoal sobre minha situação e como ví que vocês fazem isto na página "comece por aqui" resolvi escrever. Tenho 33 anos, não tenho dívidas, sou solteiro e moro de aluguel.
Minha situação financeira é a seguinte:
Renda:
-Salário Bruto: R$ 5.700
Custos:
-Aluguel: R$1.100
-Mercado: R$ 650
-Luz/Água/Internet: R$ 230
-Carro (gasolina e seguro): R$ 450
-Outros: R$ 500
 Total médio mensal: R$ 2.930
Investimentos:
-Poupança: R$ 43.500
-Fundo DI: R$ 57.320
-LCI BB: R$ 222.325
-Conta corrente: R$ 790

Minha meta é claro é aposentar aos 40. Consigo isto AA40 ?"

Muito obrigado pelo e-mail J.S. Recebemos alguns e-mail bem loucos mas o seu é bem interessante e resolvemos analisar. Para começar, meus parabéns por ter conseguido poupar uma boa quantidade ainda tão jovem. Certamente sei dos sacrifícios e renúncias que você deve ter feito para conseguir isto.

Vamos lá. Você tem uma renda bruta de R$ 5.700 e não tem dependentes, calculamos neste site que sua renda líquida é R$ 4,587 reais mensais. Como seus gastos mensais médios somam R$ 2.930 você gasta 63.8% do seu salário e poupa e investe 36.2%. Isto é muito mais que 99% da população poupa e por isso também está de parabéns.
Vamos agora a sua pergunta. Conseguirá você se aposentar em 7 anos?
Primeiramente precisamos verificar o quanto precisará acumular e para isto usaremos a nossa carteira conservadora como base, mas, como estará aposentando cedo e precisará de recursos por mais de 45 anos, usaremos uma TSR um pouco mais baixo, de 4.5% e arrendondaremos seu custo mensal para R$ 3.000 mensais para efeitos de cálculo.

Para saber quanto dinheiro precisará investir para viver com uma TSR de 4.5%, basta dividir seu custo mensal por 0.045 (4.5% ao  ano) e multiplicar por 12 meses (pois o rendimento usado é anual). Chegaremos a um valor de R$ 800.000.

Quanto aos investimentos que você possui, são escolhas um tanto não ortodoxas e o retorno que deve estar obtendo agora não deve estar sendo muito animador. Você precisa montar uma carteira focada em três pontos: Curto, médio e longo prazo. No momento você tem apenas curto prazo (poupança, Fundo DI e conta corrente). A LCI, dependendo do prazo de carência também pode ser considerado curto ou médio prazo. Em uma corretora você consegue investimentos bem melhores e mais opções principalmente. Tente montar uma carteira com os investimentos e alocação sugeridos na nossa carteira conservadora.

Bom, já sabemos que precisará de R$ 800 mil para suprir seu custo atual (uma vez que parar de trabalhar geralmente este custo tende a diminuir se você não viajar ou alterar o estilo de vida frugal).
Vamos assumir que você já possui R$ 323.935 investidos, ou seja, te faltariam hoje R$ 476.065. Você consegue economizar R$ 1,587 reais mensais; vamos considerar uma inflação de 3.5%aa e um retorno real de 4.5%aa (TSR), ou seja, um retorno nominal de 8%, bem possível de se conseguir em uma corretora sem correr riscos.


Ano         Saldo Inicial    Contrib. anual*       Retorno         Total
1 R$ 323,935.00 R$ 19,044.00 R$ 25,913.80 R$ 368,892.80
2 R$ 368,892.80 R$ 19,710.54 R$ 29,510.42 R$ 418,113.76
3 R$ 418,113.76 R$ 20,400.41 R$ 33,448.10 R$ 471,962.27
4 R$ 471,962.27 R$ 21,114.42 R$ 37,755.98 R$ 530,832.68
5 R$ 530,832.68 R$ 21,853.43 R$ 42,465.61 R$ 595,151.72
6 R$ 595,151.72 R$ 22,618.30 R$ 47,611.14 R$ 665,381.16
7 R$ 665,381.16 R$ 23,409.94 R$ 53,229.49 R$ 742,020.59
8 R$ 742,020.59 R$ 24,229.29 R$ 59,360.65 R$ 825,610.52
9 R$ 825,610.52 R$ 25,077.31 R$ 66,047.84 R$ 916,735.67
10 R$ 916,735.67 R$ 25,955.02 R$ 73,337.85 R$ 1,016,028.55
11 R$ 1,016,028.55 R$ 26,863.44 R$ 81,281.28 R$ 1,124,173.27
12 R$ 1,124,173.27 R$ 27,803.66 R$ 89,932.86 R$ 1,241,909.80
13 R$ 1,241,909.80 R$ 28,776.79 R$ 99,351.78 R$ 1,370,038.37
14 R$ 1,370,038.37 R$ 29,783.98 R$ 109,602.07 R$ 1,509,424.42
15 R$ 1,509,424.42 R$ 30,826.42 R$ 120,752.95 R$ 1,661,003.79
*Contribuição anual é 12 vezes o poupado de R$ 1,587 mensais, ajustado por inflação de 3.5%

Ai temos a resposta: Mantida estáveis as variáveis, você conseguirá se "aposentar" daqui a pouco mais de 7 anos. Claro que muita coisa pode acontecer até lá, mas o importante é que está no caminho certo e com algumas mudanças nos seus investimentos atuais, garantindo um maior retorno chegará lá até mesmo antes do planejado.
Acha que vai precisar de mais de 3 mil ao aposentar? Só há três caminhos: Adiar a aposentadoria alguns anos (veja a tabela acima), investir mais todo mês cortando custos ou conseguir melhores retornos mas é claro aumentando também os ricos.

Boa sorte ! Comente abaixo ou mande seu caso para que façamos um estudo dele também via aposente40@outlook.com




8 comentários:

  1. Na velhice os custos com saúde aumentam, por isso acho mais prudente estimar algo como 4000, o que resulta em 1,1 milhões (arredondei pra cima) considerando a rentabilidade estimada acima. Bacana esse caso.

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Obrigado Vaga. Pois é concordo. Se nos seu custo não constar um plano de saúde, precisa sim incluir.
      Por isso incluí mais anos após os 7 para ver com quanto e quando poderia parar. Bem observado !

      Excluir
  2. Eu discordo um pouco quando tratamos a aposentadoria somente como uma fórmula matemática.

    A não ser que estejamos falando de MUITO dinheiro (R$5MI+), acho muito arriscado essas contas. E se a economia degringola e o brasil começa a pegar uma inflação mais forte? Se acontecer de pegarmos um ano com 50% de inflação quando já estiver na sua aposentadoria, já era metade do seu patrimônio.

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Prezado Enriquecendo. Sua preocupacão é valida porém você tem que pensar que se a inflação subir para 50%, em quanto estará a Selic e o CDI ? Quando a inflação estava em 10%aa, a selic estava em 14.13% e isso a pouco mais um ano atras.
      Além disso, se sua preocupação é a economia e a inflação, basta encher mais a mão em Tesouro IPCA + que vai lhe repor a inflação, não importando quanto ela seja.
      Sua conta de perda de 50% do patrimonio no ano tbm não é correta pois seu poder de compra diminui mas somente do valor gasto e não do patrimônio pois vc não irá gastar ele todo neste período.
      Em conclusão, a inflaçao é sempre uma preocupação, mas sabendo montar bem um portifolio você tem como se proteger dela. Salvo calote do governo, não acho tão arriscado assim como você acha, embora sim seja motivo de atenção.

      Excluir
  3. AA40,

    Dei um tapa nos meus RSSs da blogosfera de finanças. Coloquei os 10 últimos links na barra lateral e fiz uma página que lista todos os sites da finansfera que conheço e acompanho.

    Adicionei seu blog lá! Se puder me adicionar no seu também, ficarei muito agradecido!

    Dá uma olhadinha pra ver como ficou: http://enriquecendo.club/blogosfera-de-financas/

    Abraços
    Enriquecendo.club

    ResponderExcluir