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Estudo de caso: Consigo me aposentar em 7 anos?


Recebemos um e-mail de um leitor nosso que prefere não ser identificado, então vamos chamá-lo de JS.
"Olá Aposente aos 40, Meu nome é J.S. e moro em Curitiba. Leio muito o blog de vocês e uso muito os simuladores mas gostaria de uma opinião mais pessoal sobre minha situação e como ví que vocês fazem isto na página "comece por aqui" resolvi escrever. Tenho 33 anos, não tenho dívidas, sou solteiro e moro de aluguel.
Minha situação financeira é a seguinte:
Renda:
-Salário Bruto: R$ 5.700
Custos:
-Aluguel: R$1.100
-Mercado: R$ 650
-Luz/Água/Internet: R$ 230
-Carro (gasolina e seguro): R$ 450
-Outros: R$ 500
 Total médio mensal: R$ 2.930
Investimentos:
-Poupança: R$ 43.500
-Fundo DI: R$ 57.320
-LCI BB: R$ 222.325
-Conta corrente: R$ 790

Minha meta é claro é aposentar aos 40. Consigo isto AA40 ?"

Muito obrigado pelo e-mail J.S. Recebemos alguns e-mail bem loucos mas o seu é bem interessante e resolvemos analisar. Para começar, meus parabéns por ter conseguido poupar uma boa quantidade ainda tão jovem. Certamente sei dos sacrifícios e renúncias que você deve ter feito para conseguir isto.

Vamos lá. Você tem uma renda bruta de R$ 5.700 e não tem dependentes, calculamos neste site que sua renda líquida é R$ 4,587 reais mensais. Como seus gastos mensais médios somam R$ 2.930 você gasta 63.8% do seu salário e poupa e investe 36.2%. Isto é muito mais que 99% da população poupa e por isso também está de parabéns.
Vamos agora a sua pergunta. Conseguirá você se aposentar em 7 anos?
Primeiramente precisamos verificar o quanto precisará acumular e para isto usaremos a nossa carteira conservadora como base, mas, como estará aposentando cedo e precisará de recursos por mais de 45 anos, usaremos uma TSR um pouco mais baixo, de 4.5% e arrendondaremos seu custo mensal para R$ 3.000 mensais para efeitos de cálculo.

Para saber quanto dinheiro precisará investir para viver com uma TSR de 4.5%, basta dividir seu custo mensal por 0.045 (4.5% ao  ano) e multiplicar por 12 meses (pois o rendimento usado é anual). Chegaremos a um valor de R$ 800.000.

Quanto aos investimentos que você possui, são escolhas um tanto não ortodoxas e o retorno que deve estar obtendo agora não deve estar sendo muito animador. Você precisa montar uma carteira focada em três pontos: Curto, médio e longo prazo. No momento você tem apenas curto prazo (poupança, Fundo DI e conta corrente). A LCI, dependendo do prazo de carência também pode ser considerado curto ou médio prazo. Em uma corretora você consegue investimentos bem melhores e mais opções principalmente. Tente montar uma carteira com os investimentos e alocação sugeridos na nossa carteira conservadora.

Bom, já sabemos que precisará de R$ 800 mil para suprir seu custo atual (uma vez que parar de trabalhar geralmente este custo tende a diminuir se você não viajar ou alterar o estilo de vida frugal).

Pelos seus números, você já possui R$ 323.935 investidos, ou seja, faltariam hoje R$ 476.065. Você consegue economizar R$ 1,587 reais mensais; vamos considerar uma inflação de 3.5%a.a. e um retorno real de 4.5%a.a para que a inflação não corroa o poder de compra dos 800 mil necessários no final do período.


AnoSaldo InicialContribuição anualRetornoTotal
1R$ 323,935.00R$ 19,044.00R$ 14,576.08R$ 357,555.08
2R$ 357,555.08R$ 19,710.54R$ 16,088.98R$ 393,354.59
3R$ 393,354.59R$ 20,400.41R$ 17,699.96R$ 431,454.96
4R$ 431,454.96R$ 21,114.42R$ 19,414.47R$ 471,983.86
5R$ 471,983.86R$ 21,853.43R$ 21,238.27R$ 515,075.56
6R$ 515,075.56R$ 22,618.30R$ 23,177.40R$ 560,871.25
7R$ 560,871.25R$ 23,409.94R$ 25,238.21R$ 609,519.40
8R$ 609,519.40R$ 24,229.29R$ 27,427.37R$ 661,176.06
9R$ 661,176.06R$ 25,077.31R$ 29,751.92R$ 716,005.29
10R$ 716,005.29R$ 25,955.02R$ 32,219.24R$ 774,179.55
11R$ 774,179.55R$ 26,863.44R$ 34,837.08R$ 835,880.07
12R$ 835,880.07R$ 27,803.66R$ 37,613.60R$ 901,297.34
13R$ 901,297.34R$ 28,776.79R$ 40,557.38R$ 970,631.51
14R$ 970,631.51R$ 29,783.98R$ 43,677.42R$ 1,044,092.91
15R$ 1,044,092.91R$ 30,826.42R$ 46,983.18R$ 1,121,902.51

*Contribuição anual é 12 vezes o poupado de R$ 1,587 mensais, ajustado por inflação de 3.5%

Ai temos a resposta: Mantida estáveis as variáveis, você conseguirá se "aposentar" daqui a pouco mais de 10 anos. Infelizmente daqui a 7 anos você teria apenas R$ 2.200 por mês usando uma TSR de 4.5%aa.

Claro que muita coisa pode acontecer até lá, mas o importante é que está no caminho certo e com algumas mudanças nos seus investimentos atuais, garantindo um maior retorno chegará lá até mesmo antes do planejado.
Provavelmente com o passar do tempo, família e custos aumentarão e poderá precisar de mais de 3 mil ao aposentar. Só há três caminhos para aumentar este valor:
  • Investir mais todo mês, cortando custos
  • Conseguir melhores retornos investindo via bons produtos em corretoras
  • Adiar a aposentadoria alguns anos (veja acima os valor para cada ano adiado)
Boa sorte !
Comente abaixo ou mande seu caso para que façamos um estudo dele também via aposente40@outlook.com


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7 comentários:

  1. Na velhice os custos com saúde aumentam, por isso acho mais prudente estimar algo como 4000, o que resulta em 1,1 milhões (arredondei pra cima) considerando a rentabilidade estimada acima. Bacana esse caso.

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    Respostas
    1. Obrigado Vaga. Pois é concordo. Se nos seu custo não constar um plano de saúde, precisa sim incluir.
      Por isso incluí mais anos após os 7 para ver com quanto e quando poderia parar. Bem observado !

      Excluir
  2. Eu discordo um pouco quando tratamos a aposentadoria somente como uma fórmula matemática.

    A não ser que estejamos falando de MUITO dinheiro (R$5MI+), acho muito arriscado essas contas. E se a economia degringola e o brasil começa a pegar uma inflação mais forte? Se acontecer de pegarmos um ano com 50% de inflação quando já estiver na sua aposentadoria, já era metade do seu patrimônio.

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  3. AA40,

    Dei um tapa nos meus RSSs da blogosfera de finanças. Coloquei os 10 últimos links na barra lateral e fiz uma página que lista todos os sites da finansfera que conheço e acompanho.

    Adicionei seu blog lá! Se puder me adicionar no seu também, ficarei muito agradecido!

    Dá uma olhadinha pra ver como ficou: http://enriquecendo.club/blogosfera-de-financas/

    Abraços
    Enriquecendo.club

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