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Os principais marcos na sua caminhada a Independência Financeira

A caminhada rumo a independência financeira ou FIRE não é linear. A maioria dos ganhos são apenas notados no final da jornada. Isto não significa que não tenhamos pontos em comum a todos na jornada e que merecem ser delimitados e comemorados.
A comunidade FIRE geralmente divide a jornada em marcos. Seria como se você estivesse correndo uma maratona e passasse por cada marcador de quilometragem até chegar ao 42ᵒ km.
Geralmente FIRE é dividida em oito marcos significativos pelos bloggers do movimento e hoje traremos e comentaremos eles abaixo:

Clique para ampliar. Imprima e coloque na sua parede. Fonte: AA40


🚩Marco 01: Dívidas Zero: Sem dúvidas, você só está caminhando rumo a independência financeira no momento em que quitar suas dívidas e estiver investindo seu dinheiro. Não é a toa que este é o marco numero 1. A linha de largada. Onde você se dá conta que isto faz sentido ou encontra a comunidade Fire e tem aquele momento "eureka" ! É possível ! a vida tem algo a mais a oferecer agora.
Alguns argumentam aqui que ter uma dívida de juros baixo como um financiamento imobiliário de longo prazo é aceitável, desde que esteja investindo dinheiro mesmo assim.

Entre um marco e outros existem pequenas conquistas que merecem ser celebradas também. Uma delas é a criação do fundo de emergência com uns 6 meses equivalente de despesas. Outro momento é quando sua taxa de poupança sobe e fica acima de 30% ou quiça 50% por meses a fio. Isto acelera muito a jornada !


🚩Marco 02: FU money: O segundo marco é atingido naquele momento em que você já tem um capital investido e se dá conta que já tem cerca de 2 a 3 anos equivalente de despesas guardado. Isto é chamado de fuck you money em inglês e apesar de ser um termo chulo por lá, é usado comumente para designar ter dinheiro suficiente para pedir as contas no seu trabalho e procurar algo melhor sem que isto lhe faça passar por apertos já que tem uma boa reserva para contar no pior dos casos. Chegando neste nível do "jogo" as coisas já começam a ficar mais flexíveis.

🚩Marco 03: 1/4 FIRE: Este marco é atingido quando você tiver atingido 6,25 vezes suas despesas anuais ou 75 vezes as suas despensas mensais (obrigatórias e discricionárias)

🚩Marco 04:  1/2 FIRE: Como o nome diz, é a metade do caminho. É a meia maratona, a marca dos 21km. Neste ponto você tem metade do valor calculado para ser FIRE ou sua renda passiva cobre metade de suas despesas obrigatórias e discricionárias

🚩Marco 05:  Lean FIRE ou 3/4: Mais um marco na jornada. 210 vezes suas despesas mensais estão guardadas e investidas. Talvez não tão importante para alguns, mas não deixa de ser 75% da sua jornada. Aqui as suas despesas com moradia, alimentação e transporte já devem estar todas cobertas pela renda passiva ou TSR 4%. Itens discricionários (gastos do orçamento que podem ser cortados) ainda não estão cobertos.

🚩Marco 06:  Flex FIRE: Aqui você que é extremamente flexível e não se importaria em voltar a trabalhar no caso de uma crise ou aperto já estaria livre. É comumente designado como TSR 5% ou 240 vezes os gastos mensais.

Nos bons tempos em que o Tesouro IPCA+ 2050 rendia inflação + >6,5%aa quem travasse num rendimento desses garantiria FIRE na TSR 5%. Infelizmente isto é passado pelo menos por enquanto então segue o jogo, adiciona-se mais risco e vamos em busca da TSR 4%, o próximo marco na caminhada.  



🚩Marco 07: Ponto de Inflexão ou FIRE: Finalmente nossa linha de chegada. Aqui é FIRE via regra dos 4% propriamente dita. Seu orçamento mensal tanto obrigatório quando discricionário estão totalmente cobertos pelo rendimento/saque do seu portfólio e a partir de agora poderia parar de trabalhar se quisesse. Focar em investir melhor e manejar os riscos; ter planos B, C e D para qualquer imprevisto é essencial para aqueles que vão parar por aqui. Evitar quedas bruscas no patrimônio nos primeiros 10 anos após este marco é essencial para o sucesso do seu plano FIRE.

🚩Marco 08: Fat FIRE: Se tudo der certo nos primeiros anos FIRE, este marco é atingido automaticamente com a ajuda dos juros compostos. Uma TSR de 3% teve 100% de chance de sucesso nos EUA em qualquer época analisada e, como no Brasil os juros são mais altos e as simulações também sugerem o mesmo, tomando os devidos cuidados jamais ficará sem dinheiro e poderá ajustar seus gastos conforme seu patrimônio for subindo, curtindo mais dos prazeres que o dinheiro pode comprar.

Atualizamos nosso Termômetro FIRE com os marcos acima. Confira e compartilhe !

O que fazer a cada marco atingido?

Quando atingir cada marco, pare, reflita, veja tudo o que teve que fazer e passar para chegar até ali. Não é nada fácil chegar até este ponto e este momento não voltará mais. Faça algo especial para marcar a ocasião e você lembrará disso para sempre.

Compartilhe conosco abaixo qual marco você já cruzou e qual o próximo. Quando tempo demorou? Qual a sensação e principalmente quantas vezes suas despesas já possui investido?





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38 comentários:

  1. Parabéns pela criação da trilha.

    A proposta de criar marcos da forma que você fez nessa trilha é muito melhor do que levar em conta valores nominais, visto que o caminho FIRE normalmente é longo e envolve obrigatoriamente a necessidade de reajuste do 'Valor FIRE' a ser alcançado, visto que sofre o efeito da inflação oficial (IPCA) e da inflação particular (crescimento do padrão de vida e/ou exposição a fatores que compõe o IPCA em proporção diferente o que pode representar distorção na inflação pessoal). Quando você utiliza o método que usa como referência os gastos da pessoa o próprio sistema acaba se auto-ajustando com o tempo.

    Eu estou atualmente no Marco 2, talvez no "Marco 2.8" para ser mais preciso, espero que não havendo imprevistos alcance o Marco 3 dentro de seis meses.

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    1. Obrigado Sr. Jovem. Realmente o pessoal da Firesfera estrangeira está usando o conceito baseado nas suas despesas (incluindo ai o quanto mais quer gastar no pós FIRE) pois torna essa jornada independente dos números pessoais e fica relativo a seus gastos.
      Rumo a mais um marco. Parabéns. Abcs

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  2. Muito maneira a linha do tempo criada. Parabéns mesmo!

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    1. Obrigado SEI. Confira nosso Termômetro FIRE atualizado. Abcs

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  3. Muito interessante, isso personaliza muito mais o caminho FIRE de cada um. Observar pela ótica das despesas mensais deixa até mais fácil do que simplesmente pensar em números gigantes lá na frente. (Marco 2~3 por aqui rsrs)
    Parabéns pelo conteúdo que vem trazendo, leitura obrigatória sempre!
    Abraço!

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    1. Sim, isto nivela a base de comparação. Afinal para ser FIRE não importa quando você ganha mas o quanto você (não) gasta. Abcs e obrigado

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  4. Quero chegar no Very Big Fat Ultra Large Master Top FIRE, kkkkkkkkk. Bom post!

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    1. Você já está lá meu caro. Com 9M eu com certeza estaria. Abcs

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  5. Basicamente eu não ligo muito pra marcas, moro com os pais, então minhas despesas são "camufladas" porque eu gasto muito menos do que se estivesse morando sozinho.

    Morar sozinho tem o aluguel/condomínio como a maior despesa obrigatória. Com os pais a gente ajuda em outras contas, mas não paga aluguel/condomínio.

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    1. De qualquer forma não tendo dívidas já está no marco 1. Abcs

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  6. AA40

    vc é um incansável. Eu mal li artigo anterior já temos um novo artigo. Isso que vc trabalha, imagina quando for um FIRE full time!!!

    Fiquei cansado de tantos marcos.

    Por essa análise que vc traçou estou no marco 3 :(

    Abs e sigamos aportando

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    1. Valeu Kspov. Isso indica o grau de tédio que vivo no meu trabalho atual. Quanto mais postagens mais chato está por aqui kkkk. Brincadeira a parte, o fato de ter bastante marcos é proposital para que não percamos o foco e tenhamos sempre um próximo marco a atingir não tão distante. Isso motiva. Por isso tbm recomendo imprimir e colocar no seu mural em casa ou no trabalho mesmo. Pode até atrair a curiosidade de alguém e vc introduzir Fire a esta pessoa se achar que vale a pena. Abcs

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  7. Muito legal, AA40.
    Estou entre o marco 2 e 3 e o sentimento que tenho hoje é exatamente o que descreveu: Fuck You Money!
    No trabalho as coisas não estão indo muito bem e por já ter esse montante, estou totalmente tranquila. Essa sensação é ótima!

    Agora é lutar para para atingir os próximos marcos.

    Abcs.

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    1. Valeu 3F. Pois é a sensação que temos opções quando temos Fuck You money é muito legal. Podemos mudar de emprego ou tirar um período sabático sem ter que ficar muito preocupado com as consequência financeiras disso.
      Sigamos até o próximo marco. Abcs

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  8. AA40, muito bacana esses 8 passos. Eu não conhecia. Até já tive ideia de fazer umas adaptações aqui kkkkk

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  9. Ficou excelente a síntese dos 8 marcos em uma linha do tempo na imagem do post. Simples e didático. A ideia de ter marcos/metas pode servir como um estímulo ainda maior, para determinadas pessoas, neste longa caminhada. Um abraço.

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    1. Legal Max. Isto é exatamente um motivador. Por ter vários marcos fica mais "fácil" alcançar cada um e você vê algum progresso nessa longa jornada. Abcs

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  10. Oi AA40, que legal esses marcos. Sabe que eu tenho uma planilha onde estipulei marcos importantes também. Deixei ele bem desmembrado, pra que eu pudesse "alcançar pequenos marcos" de forma constante, essa foi a forma que encontrei de me manter sempre motivada. A cada marco alcançado, eu e meu marido comemoramos, ou indo para algum lugar que temos vontade de conhecer, viagens, etc. Beijos.

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    1. Olá Yuka. Motivação é tudo nesta longa e solitária jornada. Estes marcos motivam a continuar e atingir novas metas. Se compensar a cada conquista também é uma forma de viver seus sonhos durante e não adiar tudo. Abcs

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  11. Excelente marcos!

    Ainda muitas famílias no Brasil tem dívidas (mais de 60%), para muitas pessoas chegar ao primeiro marco já algo significativo.

    O segundo marco reserva de emergência, acredito que menos de 5% da população do Brasil tem reserva emergência montada. Chegar nesse marco já torna a vida muito melhor, a pessoa já não terá de se preocupar tanto com o dinheiro.

    Do segundo para o terceiro marco é o mais difícil, pois os juros compostos no inicio demoram um pouco a fazer efeito, também nesse passo é importante de arrumar formas de aumentar a renda (quer seja promovido ou com renda extra) e aumentar a taxa de poupança, sendo frugal.

    Os outros passos já vem com o tempo de forma natural, os juros compostos começam a fazer efeito, assim como os aprotes maiores.

    Abraço e bons investimentos.

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    1. Obrigado DIL. Tudo o que vc falou é verdade. Tlvz a reserva de emergência devesse ser um marco por sí só de tão importante mas como quis deixar os 8 passos conforme a comunidade lá fora acordou, deixei assim.
      Os juros compostos realmente demoram um pouco para mostrar sua cara mas mostram. Abcs

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  12. Tô no 13% FIRE e tá foda. 25% só daqui 3 ou 4 anos. E olha lá... pra chegar no 100% FIRE são mais 25 anos. Vou ser FIRE só quando me aposentar já, aí nem adianta mais.

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    1. Pois é meu caro. É uma jornada um tanto ingrata para quem começa mais tarde ou não consegue poupar uma boa % do salário. Quanto maior a tx de poupança menos precisa para atingir uma lean fire pelo menos.
      Mas veja pelo lado bom, se ta demorando geralmente é pq está aproveitando e vivendo uma vida equilibrada durante a jornada e não deixando tudo para depois como muitos que começam fazem. Abcs

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    2. Não pense assim. Este tipo de pensamento pode ser nocivo a você no longo prazo. Tente ver as coisas por uma ótica mais otimista. Sei que não é fácil, mas é necessário para o seu lado psicológico não ficar enfraquecido. Sou funcionário público. Com a reforma da previdência, só me aposentarei aos 65 anos de idade, mas estou correndo atrás de meu colchão de aposentadoria (confira minha jornada em www.menteinvestidora.org). Não sou louco de jogar fora a minha aposentadoria pelo regime oficial mas com APORTES + TEMPO + JUROS COMPOSTOS, acredito que conseguirei viver de rendimentos antes dos 65 anos. Estamos juntos! Força! Abraço.

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    3. Enquanto isso, VIVA A SUA VIDA. Não deixe de fazer coisas hoje para não se tornar uma alma amarga e arrependida no futuro.

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  13. Sendo conservador com minhas despesas mensais, estou proximo do Marco 5. Faço essa conta incluindo um imovel que tenho alugado pelo valor de mercado e tambem meu saldo de FGTS (que rende pouco mas é meu)

    Tenho 45 anos já, e nao seria uma hora ruim pra largar o mice race, mas tenho dois filhos pequenos para encaminhar na vida ainda e chutar o balde é um passo arriscado ainda - seria mais fácil com eles adultos e já independentes.

    Assistencia médica e educaçao são fatores de incerteza nos meus gastos mensais.

    Também nao acredito em TSR de 5%, pra mim 3% é mais realista pra quem depende dos bancos tradicionais (nao digovarejao mas XPs e BTGs, por exemplo) e nao quer arriscar perder tudo em instituicoes menores ou aplicacoes volateis. Se eu pudesse operar no mercado financeiro um pouco mais ativamente (hoje nao dá tempo), talvez desse para garantir uma TSR de 4%

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    1. Legal, Marco 5 já é uma conquista digna de comemoração sem dúvidas.
      Pense na TSR não como algo de momento mas sim em 30 anos. Os juros atuais não serão os mesmos daqui 10 anos nem a bolsa estará neste patamar. Então tudo é relativo mas com certeza 4% ainda é muito seguro no Brasil para um mix de investimentos até moderado com 20% em RV apenas. O mais importante neste momento é a inflação estar muito abaixo da média, mas se ela subir os juros não ficarão baixos por muito tempo.
      Lembre-se que CDBs de instituições menores tbm possuem seguro FGC até o limite de 250 mil por cpf/banco.
      Abcs

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  14. Excelente gráfico!
    As pessoas esquecem o quao importantes sao as celebraçoes. Definitivamente ajudam a manter a sanidade!
    Abc

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    1. Legal. Sim, dificil manter a sanidade, mas é bom não pensar nisso a toda hora. Nós blogueiros temos certa dificuldade em pensar outra coisa pois sempre estamos buscando conteudo para publicar mas...umas férias fazem bem. Abcs

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  15. Não sabia que existia essa categorização da IF/FIRE por marcos.Muito bacana! A cada etapa superada uma grande sensação de vitória e de que estamos no caminho certo.

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    1. Exatamente, a cada etapa vencida é uma vitória. Vamos juntos nessa. Abcs

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  16. Fala AA40! Muito criativo esse quadro, parabéns por mais esse post! Estou no marco 02, lá embaixo ainda... Que todos nós cheguemos ao marco 08! Um abraço!

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    1. Obrigado. Sim, marco 8 é a meta !! Vamos que vamos.. Abcs

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  17. Mais uma vez, como era se se esperar, um post magnífico do AA40. O racional por trás desta metodologia faz muito mais sentido do que perder inúmeras horas em cálculos, tentando fazer as adaptações necessários por causa dos efeitos corrosivos do fenômeno inflacionário. Se me permitir, vou fazer uma postagem em meu blog (www.menteinvestidora.org) fazendo referência a este artigo. Abraço.

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    1. Obrigado MI. Mais que permitido, autorizado. Abcs e deixe o link aqui quando escrever se quiser. Abcs

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  18. AA40,

    Muito bom o seu post, gostei dos marcos. Com imagens, a identificação é sempre mais rápida.

    Boa semana,
    simplicidadeeharmonia.com

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