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Faça o dinheiro trabalhar por você e não você pelo dinheiro !

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Olá, seja muito bem vindo !
Esperamos que você já tenha lido sobre o movimento FIRE na internet mas caso não tenha ideia do que seja, você é ainda mais bem-vindo (quem sabe consigamos mudar seu objetivo de vida).

FIRE Trata-se de um movimento que ganha mais adeptos a cada dia e tem como principal objetivo acumular dinheiro suficiente de modo que o rendimento do mesmo investido possa pagar por todas as suas despesas.

O (ou a) FIRE é uma sigla em inglês que vem da junção do FI (Financial independence ou Independência Financeira) e do RE (retire early ou aposentadoria antecipada) - Leia mais aqui.
O blog AposenteAos40.org (antigo Investidores amadores) é um dos primeiros blogs do Brasil dedicados a este assunto. Trazemos dicas de como acumular mais, poupar mais, evitar armadilhas financeiras, investir melhor e gerenciar o seu dinheiro na tão sonhada FI/RE.

Você deve ter escutado e lido por aí de pessoas que se "aposentam" antes dos 40 anos, alguns antes dos 30 fazendo a chamada "Poupança Extrema". São inúmeros blogs e sites na internet falando sobre isto, muito mais em inglês porém agora parece que uma nova geração de brasileiros esta descobrindo que é possível aposentar cedo e sem contar com o INSS (como por exemplo o clube dos poupadores).

Impossível? Claro que não. Fácil? Também não. 

Antes de fechar esta página, faça um pacto com você mesmo e se dê uma chance ao menos de aprender antes de descartar a ideia !
Nosso objetivo não é que você passe necessidades mas que controle o consumo e foque em um objetivo maior, de longo prazo OK?
Sabemos que isto não é para qualquer pessoa realmente. Geralmente os millennials ou geração Y são mais adeptos deste desafio pois não querem trabalhar para os outros a vida toda. Você tem que abrir mão de luxo e conforto hoje para focar em tranquilidade financeira amanhã ! Você vai mesmo querer passar a vida trabalhando para outros enriquecerem ou quer trabalhar para você ou viajar e conhecer o mundo? Só depende de você e vamos mostrar por que !

O grande segredo é aliar uma vida simples (também chamada de Frugal) mas feliz, gastando uma quantidade de dinheiro que te permita pagar as contas e poupar para investir o restante.

Tá, mas qual o segredo? Não é segredo nenhum, basta poupar muito e gastar muito MENOS do que você poderia. Pense comigo: O que você faria se seu chefe lhe desse 50% de aumento hoje?   A maioria das pessoas consumiria mais. Errado, não mude seu hábitos de consumo para mais.
Se você não passaria a gastar mais,  você pouparia e investiria mais, você está no caminho certo !

A correlação entre capacidade de poupar com números de anos que você precisa trabalha:
Com base na famosa Regra dos 4% (clique para saber mais), se você poupar 40% do seu salário isto significa que você consegue viver e pagar suas contas com 60% do mesmo. Com base nesta proporção, multiplique o seu custo anual por 25 ou o seu custo mensal por 300. Quando você tiver investido este valor, você terá atingido sua Independência Financeira.
  • Exemplo: Supondo você ganhe 5 mil ao mês líquidos, poupando 40%=2 mil, ou seja, você vive com 3 mil. Três mil x 12=36 mil de custo anual, vezes 25= com 900 mil reais investidos é possível aposentar ! (ou 3 mil x 300 =  900 mil reais). Clique aqui e simule qual o seu valor
Com base nesta regra, veja abaixo quantos anos seriam necessários você trabalhar. No exemplo acima, poupando 40%, você precisaria trabalhar aproximadamente 22 anos partindo do zero. Veja para seu caso:
Baseado na tabela do blog MMM com rendimento real de 5% aa e taxa segura de saque de 4% aa.
Quer calcular o seu número em mais detalhes, clique aqui
Em uma família com renda de aproximadamente 50 mil reais ao ano (4200 ao mês), simplesmente cortando uma TV a cabo e almoços fora, por exemplo, aumentaria seu poder de poupança em torno de 15% e permitiria atingir a IF 8 anos mais cedo ! Com base na tabela acima, podemos afirmar que cortar as despesas (ou seja, poupar mais todo mês) é mais efetivo que aumentar sua renda.

Mas, como posso poupar tudo isso e viver bem?

A sociedade de hoje é baseado no consumo e depende do mesmo para sobreviver. Não se engane, somos capitalistas e ferrenhos, mas se você focar no consumo será apenas mais um sustentando  toda a economia. Ao invés de focar no consumo, foque no que realmente importa. Você viverá uma vida muito mais feliz ao perceber que não precisa comprar tudo o que aparece na televisão para viver bem. 
Muita filosofia? Vamos a parte prática. Veja alguns pontos que você pode focar hoje. Lembre-se qualquer valor poupado hoje dobrará de valor em menos de 10 anos mesmo nos investimentos conservadores:

  1. O Primeiro e importante passo: Livre-se das dívidas;
  2. Orçamento. Comece um hoje mesmo. Baixe um aplicativo para isto . Veja sugestões de apps.
  3. Nunca pague o mínimo do cartão de crédito e nunca atrase pagamento. É a pior forma de dívida e no Brasil vem com os juros mais altos do MUNDO ! Se tiver problemas de controle de gastos use apenas cartão de débito ou melhor ainda, o velho e bom papel moeda!
  4. More perto do trabalho se o custo permitir ou utilize bicicleta se possível - bom para saúde e para o bolso;
  5. Nunca financie um carro. Vá de bike ou ônibus. Lembre-se, apenas 10 a 15 anos e não precisará mais ir trabalhar ! Força ! Se precisar de carro um mesmo assim, pague a vista e compre um usado!
  6. Não compre por impulso e muito menos em prestação (mesmo se for sem juros, por que na real nunca é sem juros, sempre estarão embutidos, não se engane). 
  7. Saboreie antes de comprar algo desejado....junte o dinheiro todo mês e pague a vista quanto tiver o montante...assim você dará mais valor tanto ao dinheiro quanto ao produto/bem que está comprando, além de dormir em paz sem dívidas.
  8. TV por assinatura? Você assiste todos os canais ou é só por status? Cancele tudo e assine Netflix ! Assim também economizará não indo ao cinema toda hora, com pipoca (Curiosidade: acredite ou não a pipoca é um dos produtos com maior retorno sobre investimento do mundo, chegando a 36 mil por cento), etc..tudo isto pesa contra sua independência financeira!
  9. Mercado: Compre o necessário, não vá com fome, não leve crianças junto. Não gaste dinheiro a toa ou por ter !
  10. Telefone último modelo? Precisa mesmo? Troque a cada 3 ou 4 anos...e por um modelo do ano anterior...
  11. Procure diversão gratuita. Pesquise no Google: coisas para fazer de graça em <sua cidade>
  12. Mantenha uma vida simples, sustentável no longo prazo e tranquila com o básico !
  13. More de aluguel. Salvo raras exceções, comprar uma casa ou apartamento é um péssimo negócio, especialmente no Brasil.
  14. Faça você mesmo em sua casa: Consertos, pintura, decoração, etc, busque como fazer no youtube. Sempre haverá um vídeo ensinando como fazer...
  15. Cozinhe algo saudável em casa ao invés de comer fora toda semana. Uma vez por mês é suficiente.
  16. Mantenha um orçamento doméstico. Vários aplicativos estão ai para isso. Alguns inclusive adicionam automaticamente gastos do seu cartão e de suas contas para facilitar o controle.
e...

Invista, invista, invista !


Ah, mas ganho muito pouco para poupar....

A principal queixa do pessoal é que ganha muito pouco para conseguir poupar. A boa notícia é que você não precisa ficar rico para atingir sua independência financeira. Você precisa apenas atingir 25x seu gasto anual. Se ganha pouco hoje você deve (precisa) gastar pouco. Quando passar a ganhar mais, não aumente seu consumo, continue gastando pouco e poupando a diferença !

Quando conseguir 25 vezes o seu custo anual já pode pensar em mandar tudo "se lascar" e começar a fazer o que gosta de verdade! Qualquer renda extra que tiver pode usar para viajar, lazer ou fazer/comprar o que quiser pois suas despesas básicas estarão cobertas pelos rendimentos do seu investimento.

Gente, paciência é fundamental. Você começou hoje e já está pensando em atingir a IF? Calma, atingir a independência financeira é projeto para longo prazo. No mínimo 10 anos para os mais disciplinados e até 30 anos para quem não tem disciplina e frugalidade e poupa apenas por exemplo.

=> Poupando 10% de um salário mínimo são cerca de 95 reais ao mês. Agora aplicado por 30 anos este valor vai somar quase 250 mil reais. Agora muita coisa vai mudar em 30 anos e sua capacidade de poupar e ganhar mais certamente contribuirá para que você consiga acumular mais durante este período e reduzir este prazo ao longo dos anos mas só se POUPAR a diferença e INVESTIR BEM !


Vamos simular?
Usando o simulador disponível no clube dos poupadores (também disponível aqui em nosso blog, na aba Calculadoras), conseguimos ver que se você começar hoje investindo 600 reais por mês, em 30 anos você terá mais de 1 milhão usando rendimentos conservadores de 9% aa para tentar retirar um pouco da inflação monetária - vai depender de quão bem você invista (para isto, aumente seu conhecimento lendo nossos posts e de outros blogs também).
Com este montante, você pode tirar mais de 6 mil reais por mês do seu portfólio durante 30 anos, já considerando a inflação nos rendimentos futuros (0.5% am).
Exemplo simulado aplicando 600 reais ao mes por 360 meses a 0.7%am de rendimento
Alguns outros números:
Baixe uma planilha para modificar estes números

Ah, mas 30 anos é muito tempo. Sim é muito, mas para diminuir este tempo poupe mais ou invista melhor, não há outra alternativa. Abra o simulador, jogue seus números, altere eles até chegar em um cenário que lhe seja plausível e invista já !

Você está mais próximo de conseguir do que você pensa: 
→Assumindo que você ganhe R$3,400 ao mês e sua (seu) esposo(a) também. 
→Assumindo também que você consiga poupar um salário todo e viver com o outro; um rendimento anual conservador de 6% e aumento salarial de 2% ao ano
Ano Saldo Inicial Contribuição anual Retorno Total
1  R$                         -    R$                   40,800.00  R$                -    R$      40,800.00
2  R$          40,800.00  R$                    41,616.00  R$   2,448.00  R$       84,864.00
3  R$          84,864.00  R$                    42,448.32  R$    5,091.84  R$     132,404.16
4  R$         132,404.16  R$                    43,297.29  R$    7,944.25  R$     183,645.70
5  R$         183,645.70  R$                    44,163.23  R$  11,018.74  R$     238,827.67
6  R$         238,827.67  R$                    45,046.50  R$  14,329.66  R$     298,203.83
7  R$        298,203.83  R$                    45,947.43  R$  17,892.23  R$     362,043.48
8  R$        362,043.48  R$                    46,866.38  R$  21,722.61  R$     430,632.47
9  R$         430,632.47  R$                    47,803.70  R$  25,837.95  R$     504,274.12
10  R$         504,274.12  R$                     48,759.78  R$ 30,256.45  R$     583,290.34
11  R$        583,290.34  R$                     49,734.97  R$  34,997.42  R$     668,022.73
12  R$         668,022.73  R$                    50,729.67  R$ 40,081.36  R$      758,833.77
13  R$         758,833.77  R$                     51,744.27  R$ 45,530.03  R$     856,108.06
14  R$        856,108.06  R$                     52,779.15  R$  51,366.48  R$     960,253.70
15  R$        960,253.70  R$                    53,834.73  R$  57,615.22  R$  1,071,703.65
Em menos de 15 anos você será milionário

Planeje o que fazer quanto chegar lá !
Se você for alguém disciplinado, que planejou bem e que seguiu a risca este plano, é praticamente certo que mais cedo ou mas tarde chegará a tão sonhada Independência financeira. Mas...e agora?
Uma importante parte do plano para atingir a IF é o que fazer depois dela. Simplesmente ficar parado não vai te trazer felicidade e provavelmente você voltará a trabalhar para se sentir útil, é do ser humano.
Inclua no seu plano o que fazer com seu tempo depois da FI. Algumas ideias mais populares entre os leitores estão listadas abaixo, mas por favor, compartilhe* nos comentários seus planos em particular para assim ajudar outros na mesma busca:

  • Viajar o mundo
  • Viver 1 mês em cada país (com ajuda do AirBnB)
  • Conhecer todos os países do mundo
  • Viajar o Brasil/EUA/América do Sul de carro
  • Virar trader na bolsa de valores
  • Virar voluntário em uma instituição de caridade
  • Morar em uma praia afastada e viver mais na natureza
  • Montar um negócio que tenho em mente
  • Apenas gerenciar meu dinheiro investindo e analisando o mercado
  • Me dedicar a um esporte
  • Virar pescador
  • Virar guia turístico
  • Virar blogueiro e ensinar outros a atingir FIRE
  • qual o seu plano?
*Tem mais itens para compartilhar? Quer mais dicas ou ficou com alguma dúvida? Comente abaixo:

Queremos te ajudar
Algumas pessoas chegam ao cúmulo de chamar quem quer aposentar cedo de vagabundo ou preguiçoso. Isto te atinge? Ignore totalmente. Só quem tem esta meta na cabeça e se esforça pra atingir sabe o quão disciplinado deve ser. Você sabe que não quer aposentar cedo para não trabalhar mas sim para fazer o que quiser...conseguir a liberdade, viajar, etc. Aposentar cedo não tem nada a haver com viver sem trabalhar.
Queremos te ajudar.  Se quiser um estudo de caso com a sua realidade, envie seus números e objetivos para aposente40@outlook.com. Com isto você autoriza a publicarmos o estudo de caso aqui no site, mas sem divulgar seu nome pois usaremos um apelido de sua escolha.




4 comentários:

  1. Puxa vida e eu pensando que o conceito de FIRE não tinha chegado ao país ainda...muito bom..sou viciado no millennial-revolution.com e minha meta é aposentar aos 38 anos

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  2. Respostas
    1. É isso ai vagabundo...é possível com paciência e disciplina

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  3. Se usando um rendimento de 6% ao ano que é menos que a poupança ficaria milionario em 15 anos, se aplicar no tesouro ou em fundos imobiliarios e CDB que paga 118% facilmente dá pra reduzir isso pra perto de 10 anos...não é tao impossivel como o povo pensa mas é que todo mundo só quer gastar quando ganha o slario ninguem quer popar para o amanha

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