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Diferenciando educação financeira dos cursos para investir na bolsa

Neste feriado me deparei com muitas matérias na internet sobre a bolsa de valores e a importância da educação financeira para se dar bem no mercado financeiro.
Percebi então que há uma enorme confusão sobre o que é educação financeira e o que é curso para especular na bolsa de valores.
É bem verdade que, dado ao bull market brasileiro dos últimos 4 anos, e na verdade havia sido exatamente assim também nos anos de bull market que antecederam o crash de 2008, o número de investidores iniciantes e daqueles com pouco dinheiro subiu muito no Brasil. A antiga Bovespa batia recordes de investidores cadastrados a cada ano até 2010 quando o bear market queria se estabelecer. Tendo este se estabelecido, o número investidores se estabilizou e passou a cair.

Já em 2016 quando o atual touro se estabeleceu, o número de investidores pessoas físicas novamente começou a subir. É o velho efeito manada em ação aqui, fomentado pelos gurus, pelas corretoras investindo pesado em marketing e notícias tendenciosas  e claro, os cursos para iniciantes na bolsa.

Lembram da Bettina? O que aconteceu?

Bettina ficou famosa em março de 2018 por um vídeo publicitário em que afirmava ter transformado R$ 1 mil em R$ 1 milhão em três anos apenas com os conselhos de investimento da empresa Empiricus.
o Conar e a CVM suspenderam a propaganda enganosa e multaram a Empiricus. Além disso em um novo vídeo, muito menos badalado, a Bettina afirma que errou ao não explicar que havia feito outros aportes no período para atingir R$ 1 milhão e pediu desculpas pela relação com o público ter começado de maneira errada. Afirma ainda que o vídeo anterior oferecia um curso grátis e sugere que quem tivesse visto o material oferecido poderia ter ganho com a alta da bolsa. Em seguida, faz a divulgação de novos produtos da empresa.
Além do pedido de desculpas, todos os relatórios e vídeos da Empiricus agora aparecem com a mensagem de que ganhos passados não são garantia de retornos futuros, uma das exigências básicas na Comissão de Valores Mobiliários (CVM), com quem a Empiricus estava em constante confronto. 

Cursos de bolsa não é educação financeira

Diante do cada vez mais frequente uso do termo Educação Financeira para definir qualquer curso ou vídeo de especulação na bolsa, clickbaits com cursos de análise gráfica, curso de "como ganhar dinheiro rápido na bolsa", "como ganhar 1 milhão em 6 meses", "fique rico com opções", é preciso alertar a comunidade FIRE sobre a verdade. Isto não é educação financeira.
Já parou para pensar que, se estes cursos funcionassem de verdade, por que eles estariam vendendo? Eles estariam tão ricos que não precisariam disso para fazer dinheiro. Ao invés disso eles estão ai vendendo arquivos pdf ou perdendo preciosas horas gravando videos para o youtube ao invés de estarem aplicando suas técnicas para ganhar dinheiro no mercado. Por que? Por que eles ganham dinheiro é com você e não com o mercado !!

A Organização para a Cooperação e Desenvolvimento Econômico (OCDE) define que a Educação Financeira como um processo em que o indivíduo faz escolhas conscientes e se mantém bem informado a respeito da economia para, assim, elaborar a melhor forma de lidar com seu dinheiro.
Pois bem, o indivíduo que está no início da jornada de acumulação de capital jamais deveria iniciar seus estudos pela bolsa de valores. Isto seria o equivalente de começar um curso de engenharia elaborando projetos e cálculos de estruturas ao invés de começar da base com cálculo 1, física 1, etc. Este prédio ficará em pé? 


A educação financeira possui etapas. Você não começa investindo em qualquer coisa sem primeiro conhecer seus hábitos de consumo e poupança. Analisar quando do seu salário consegue poupar e se consegue, caso contrário não há como investir.
Segundo, você não começa na bolsa diretamente sem antes ter uma reserva de emergência para um imprevisto. Sem saber como funciona a economia, sem ter o mínimo de conhecimento sobre inflação, juros compostos, taxas e seus impactos, imposto de renda, seguro FGC, etc ou sem ter um plano.

Alguns dos grandes nomes do mercado concordam que estudo e conhecimento não é garantia alguma de sucesso na bolsa de valores ou qualquer investimento. O mercado é tão irracional no curto prazo que você pode conhecer a empresa do chão de fábrica até o CEO que não adiantará nada em relação ao que o mercado fará com o preço da ação daquela empresa. 
O próprio Albert Einstein, talvez o ser humano mais inteligente que já viveu, perdeu seu dinheiro do prêmio Nobel na bolsa, o que indica que conhecimento e inteligência não são tão importantes assim para investir, mas consistência e visão de longo prazo sim.

A nova Serra Pelada

O blog do Holder trouxe uma reportagem muito interessante sobre o garimpo na Serra Pelada e como em 1979 todos correram para lá por que alguns ficaram ricos da noite para o dia. Não é tão diferente assim do que acontece hoje em dia na bolsa. Assim como Serra Pelada, hoje as notícias e a sensação de que é muito fácil ganhar dinheiro na bolsa e você não pode ficar de fora se espalha e toma conta da mídia. Blogs, jornais, sites, Tv, Youtube, Twitter, toda a manada falando a mesma coisa. Eu já vivi duas dessas fases e acreditem, são passageiras e acabam justamente quando os amadores estão entrando em massa. Eu respeito quem entrou na bolsa entre 2010 e 2016 por que viu a oportunidade. Quem só entrou depois disso, lamento mas pouco crédito merece.
O Mercado financeiro, como vimos no gráfico acima, vive de expectativas e do efeito manada. Quando a economia real começar a refletir a expansão esperada pelo mercado, este já estará precificando o próximo ciclo de baixa:


Em sua opinião, qual ponto do ciclo estamos e por quê? Comente abaixo

Do jeito certo sim!

Ressalva-se porém, que investir corretamente na bolsa de valores para o longo prazo (>10 anos) deve ser sim parte de um plano de investimento sólido, ainda mais com os rumos que os juros mundiais estão tomando, mas é preciso seguir e não queimar nenhuma etapa neste planejamento. 
Não seja aquele que inicia só por que ouviu que está de fora, que todos estão ganhando dinheiro e você não. Veja quem está dizendo isso primeiramente, geralmente corretoras e gurus de blogs e youtube que dependem que mais investidores acreditem nisso para o mercado subir e eles ganharem ainda mais. Não inicie comprando um curso de como "investir na bolsa" sem saber o mínimo sobre como funciona a economia e o mercado ANTES.
Fazer isso e entrar diretamente na bolsa sem ter feito as etapas anteriores e ter montado seu PIP está totalmente em desacordo com o que a boa educação financeira nos diz e provavelmente irá fazer com que você quebre a cara e seja um daqueles que sairá da bolsa quando o bear market vier, por que ele sempre vem. 
Não tem reserva de emergência e um bom "pé de meia" em renda fixa? Não sabe o que PIP ou bear market? Este é apenas mais um sinal que você não está preparado para investir na bolsa. 





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33 comentários:

  1. Uma boa diversificação e uma ótima alocação de ativos são essenciais no portfólio de quem deseja entrar na bolsa de valores. Enquanto os novatos não entenderem o básico, estarão nadando cada vez mais rápido para a boca do tubarão.

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    1. Sem dúvidas AF. Estou cansando de alertar. Este provavelmente será meu último artigo sobre isso. Abcs

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  2. Excelente post!

    O que tem de gente que não paga nem as dívidas investindo na bolsa não é pouca coisa não. Tem gente que não sabe diferenciar um CDB de uma LCA e se acha investidor experiente, muito experiente! Eu desejo sorte para essas pessoas a maioria vai precisar de muita sorte. Eu prefiro ser conservador, fui taxado por uma colega "neoinvestidor" de medroso pois eu disse que ficava muito satisfeito quando minha carteira rendia 0,60% a.m, ele disse que rendimento tem que ser pelo menos 2% a.m, preferi ficar em silêncio, até porque eu não fiz nenhum curso online de opções e investimentos, não sigo nenhuma página matadora com dicas de ações quentes no Instagram e também não sigo nenhum influencer de investimento do Youtube, logo eu tenho que me contentar mesmo com meus 0,5%-0,6% a.m de rentabilidade, não sou desenvolvido intelectualmente como ele.

    Espero que o bear market demore muito para chegar, porém quando chegar vai ser interessante a reação dos 'investidores'.

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    1. Sobre esses influenciadores digitais eu estou cansado de ver vídeos no Youtube dando dicas de educação financeira e investimento no mínimo incorretas isso para não dizer que se trata de má fé.

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    2. 2%am. Estas pessoas vão quebrar a cara tão feio que vão sair completamente do mercado sem nenhum tostão. Deixa eles zoarem. 0,6am é um excelente rendimento que no longo prazo garantirá sua vida FIRE, enquanto estes ai terão que trabalhar para reconstruir tudo várias vezes. Abcs

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  3. Me parece que estamos rumando para o Ponto de máximo risco no gráfico. Se estamos lá não sei, a euforia está grande, mas acho que a economia ainda está bastante atrasada então é possível que o pico ainda venha no ano que vem. Compartilho da sua visão de educação financeira e que estes cursos não tem nada de educação, mas sim mais de deseducação até para o investidor iniciante.

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    1. Tenho a mesma percepção. A bolsa pode subir a 150k, não importa, mas tudo é baseado em expectativas que pode mudar completamente no cenário de uma crise global, de uma eleição americana ou brasileira, então quem tem sua alocação e seu plano e o segue sem alterar sob qualquer cenário, sairá ganhando. Abcs

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  4. Sábias palavras AA40,

    essas propagandas e notícias sobre o mercado acertam em cheio àqueles que querem ganhar muito dinheiro rápido e não pensam nos riscos envolvidos. Não querem aportar e dar tempo aos juros compostos. Esse imediatismo pode custar caro.

    Abcs.

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    1. Pode e custará 3F. Devagar se vai ao longe. Paciência é uma virtude que poucos tem mas quem o tem se dá muito bem. Abcs

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  5. Para mim a principal falácia é querer dizer que investir é algo extremamente simples.

    NÃO, NÃO é.

    Estão iludindo as pessoas.

    Pode ser para mim, para você leitor, para Fulano, etc etc...Isto é, uma pessoa que, de alguma forma, tem conhecimento e, principalmente, CONHECIMENTO PARA SEPARAR o real da fantasia, de onde realmente buscar conhecimento (que certamente não é vendo vídeo de youtuber, principalmente os famosinhos, já que a manada evita os canais pequenos que são melhores justamente por serem muito técnicos).

    Se fosse fácil, todo mundo faria.

    A ideia de que "comprar ações é mais fácil que fazer pipoca de microondas" é muito irresponsável.

    A ideia de que "basta comprar empresas boas", talvez seja pior ainda. É BOA hoje, e amanhã? E daqui 10 anos? E o time de sair/entrar, será que todo mundo vai ter?

    Aqui mesmo na blogosfera temos uns sabidinhos que se acham, mas aportam 20k, 30k, 50k....Com um aporte desse meu irmão, até poupança serve!

    O futuro de quem segue cegamente esses canais midiáticos pode ser pior do que aquele que não procurou informação nenhuma...Triste!

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    1. Compartilho de tudo. Não é fácil, mas ai estão os ETFs para simplificar as coisas. Esta de comprar empress boas é uma falácia que a maioria acredita. JL Colins sabiamente fala que isto não existe.
      Estou percebendo também estes "sabidinhos da blogosfera". Tem muitos que estão prestando um desserviço em se tratando de educação financeira, diga-se de passagem, mas cabe ao leitor selecionar o que é sério e o que é clickbait.

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    2. AA40,

      Acompanho seu blog e tanto aqui quanto fora já li diversos estudos defendendo a indexação como medida de sobrevivência na bolsa ao longo prazo - instrumento de preservação de patrimônio e até enriquecimento mesmo.

      Mas te desafio a dizer isso no site do Bastter... kkkkkkkkkkkkkkkkkkkkkkkkkkkk

      Recentemente criaram até um tópico para xingar o ETF. E o dono do site, claro, deleta e expulsa qualquer um q não concorde com ele....

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    3. Sei bem do que você fala. É preciso colocar sites como o Bastter em perspectiva. Ele tem ótimo conteúdo quando se trata de imposto de renda e ferramentas, mas os fóruns é cheio de pessoas das quais eu pessoalmente detesto - aqueles que acham que sabem tudo, que tem uma única resposta para tudo, o que não existe. Pessoas assim, que não aceitam contrapontos e descartam uma idea por puro preconceito, não vale a pena nem discutir. Fuja dos fóruns deles.
      O principal argumento deles, seja se pode, é que investindo via ETF vc não cria a mentalidade de sócio de uma empresa. São tão "narrow minded" que não pensam que não precisamos ser sócios de uma empresa, mas sim sócios de toda a economia, principalmente boas economias como a americana, com muito mais segurança, simplicidade, custo menor, diversificação instantânea, sem perder dias de pesquisa que não te levam a escolher empresas boas simplesmente por que não existe isso no longuíssimo prazo que é o nosso prazo FIRE.
      Afinal, confio muito mais em um Jim Colins, Bogle e cia que tem/tinham décadas de experiência no mercado mais concorrido e otimizado do mundo do que os "sabe tudo" daqui. E no fim é o seu dinheiro que está em jogo, não se sente seguro para comprar um ETF, fique na renda fixa. Abcs

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    4. Concordo totalmente AA40! Além do mais, eu sou bem prático, não me interessa "xurumelas"; eu invisto é pra ganhar dinheiro mesmo, e proteger meu patrimônio...Ser sócio ou não da empresa (0,0000000000000000000000000000000000000000000000000001%, "nosssa como sou sóciio") não faz diferença alguma.

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    5. É isso. Além disso os únicos argumentos deles é a velha história de:
      --- não ter isenção de IR até 20 mil - sabemos que isso não importa para quem não vende e é muito provável que esta isenção seja extinta em breve ou nunca seja reajustada o que em 30 anos não significará mais nada.
      ---IBOV ter empresas lixo: O bom de hoje é o lixo de amanhã e vice versa.
      ---Muita concentração na carteira: ah, essa que não entendo, comprar só algumas empresas é concentrar menos ou mais que comprar todo o IBOV? hã?
      ---Custo alto - Temos PIB11 com 0,059% de taxa apenas. Taxas dos ETFs vem caindo muito e vai cair ainda mais.
      ---Vc venderá o fundo num bear market: Lamento mas isso é mais fácil ainda de acontecer com uma ação. Pelo menos no ETF sabemos que ele não vai quebrar já a empresa....
      ---Indexing não funciona: Oi? Já ouviram falar de Bogle será? Já leram isso?
      https://www.wsj.com/articles/index-funds-are-the-new-kings-of-wall-street-11568799004


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    6. Fiquem longe do Bastter. Jamais acessem aquele lixo de site onde só tem idiotas escrevendo. Me bloquearam só por que não concordo com o que eles acham de ETF. Você tem toda a razão AA40. Não vale a pena discutir com um bando de idiotas que acham que sabem mais mas não conseguem provar nem bater os índices.

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    7. AA40,

      Aproveitando de seu conhecimento, vc acha interessante utilizar uma porcentagem em ETF meio que para "hedge torto" da carteira, numa estratégia mista, na tentativa de não descolar muito do índice quando a crise vir?

      Ex: 10 ações em stock picking (60%) + PIBB11 ou BOVA11 (40%). É só um exemplo.

      É burrice minha pensar assim?

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    8. Sem dúvidas Anon. Não como Hedge pois isso é diferente, mas se você tem suas empresas que gosta de investir e selecionou com cuidado, pode-se muito bem sim adicionar um ETF ai no bolo de Renda Variável para diversificar e ficar mais próximo do IBOV sim. Muita gente faz isso nos EUA.
      Abcs

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  6. AA40,

    Muito bom e oportuno o seu post. Ainda mais agora com a Bolsa alcançando níveis históricos e o aumento de pessoas que passaram a investir nesse tipo de ativo.

    "Assim como Serra Pelada, hoje as notícias e a sensação de que é muito fácil ganhar dinheiro na bolsa se espalha e toma conta da mídia."
    É muito, muito importante mesmo, além do aprendizado, filtrar bem o que vemos ou ouvimos, pois o prejuízo pode ser grande...

    Feliz 2020!
    simplicidadeeharmonia.com

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    1. Sem dúvidas SH. Mais do que nunca filtrar o que é leitura boa e o que é blogger e youtuber querendo clicks é fundamental. Abcs

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  7. AA40, você está coberto de razão.
    Veja só, o número de investidores já passa de 1.5M https://exame.abril.com.br/negocios/dino/numero-de-pessoas-fisicas-investindo-na-bolsa-de-valores-e-inedito-no-brasil/

    Com certeza grande parte disso, também vem dos grandes "gurus" da internet.
    A internet está cheia de gente dizendo que é fácil ganhar dinheiro no "piloto automático".

    Mais educação financeira pra este povo. Mais leitura, pesquisa e aprendizado.

    Muita gente me manda mensagem no Instagram perguntando qual a próxima Magazine Luiza... Você acredita nisso? As pessoas acham que ganhar dinheiro é fácil...

    Parabéns mais uma vez pelo post.
    Abraços, Stark.
    www.acumuladorcompulsivo.com

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    1. 1.5M já? Rapaz! O duro é ler em vários canais que isto é positivo para o mercado e para o Brasil. Se estes números tivessem sido atingidos de 2010 a 2016 eu concordaria plenamente, agora só decolou por causa de FOMO, só por isso. Lamentável ver o que o povo brasileiro continua o mesmo e mais uma vez acabará pagando a conta. Abcs

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    2. Outro dia uma amiga veio em casa perguntando sobre investimentos... tentei explicar do be-a-bá, mas ela me interrompeu me perguntando sobre ações. Quando comecei a falar sobre as ações, ela me interrompeu para me perguntar sobre o bitcoin. E isso se repetiu diversas vezes, foi para ouro, startup, FII, até que entendi que o que ela queria era o milagre da Bettina, ou como disse o Stark, "a próxima Magazine Luiza". Aí eu desisti de explicar e não falei mais nada rsrs.

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    3. Pois é Yuka, está cheio de pessoas assim ai fora. O pior de tudo é que eles encotraram as respostas que eles querem ouvir de Youtubers e gurus que vão aproveitar cada oportunidade para faturar. Lamentável isso.
      Abcs

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  8. Bela distinção, conheço várias pessoas que mal sabem o que são indicadores e que estão fazendo "curso de bolsa", operando mini-contratos, etc...

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    1. Sim, imagina o cara começou ontem já está operando mini contratos alavancado no dia seguinte. A corretagem grátis meio que está contribuindo para estas insanidades, pois eles lucram com sua margem mais que com a corretagem.
      Enfim, cansando de alertar. Parece que precisam quebrar a cara por eles mesmos para aprender. Ouvir alguém que já passou por tudo isso parece perda de tempo então...que façam como quiserem. Abcs AC

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  10. Aprender a poupar, não fazer dívidas e montar um portfólio anticrise (equilibrado) é a melhor educação financeira.

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  11. Muito bom AA40!

    Cursos podem ser bons se forem focados no método e não no resultado. Um curso que mostre passo a passo o que você deve fazer para chegar lá é bom mas não da ibope.

    De qualquer maneira, se não tiver educação financeira ( que deveria ser ensinada nas escolas) não adianta nem ganhar na mega da virada.

    Aliás, feliz 2020!

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  12. AA40, creio que estamos na Euforia. E virá a depressão, e depois a euforia, e depois a depressão... euforia... depressão... mas, mais sobe do que cai no longo prazo. Post do Collins, que sei que você gosta muito e eu também:

    https://jlcollinsnh.com/2012/04/19/stocks-part-ii-the-market-always-goes-up/

    Sem as quedas, como comprar ativos com desconto? Teremos várias quedas e várias altas, se tivermos vivos para isso. O negócio e se preparar para elas, cada um a sua maneira. Inclusive, fazer nada e seguir aportando ou, fazer hedge. Eu tenho tentado escolher os ativos que compro com cautela, mas tudo subiu muito. Hora de comprar puts ou alocar em RF. Qual sua opinião?

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    1. Grande Heavy, bom ver vc por aqui.
      Sem dúvidas. Sou um fã do JLColins e em uma entrevista que ele deu ao ChooseFI ele foi indagado sobre isso. O mercado sempre sobe mas isso é verdade para todos os mercados? Ele foi franco. Não. Quando ele fala isso ele fala especificamente sobre os EUA como potencia mundial e maior economia do mundo. Ele inclusive cita a bolsa do Japão (Nikkei NI225) e sua trajetória desde 1990 até hoje para mostrar que não vale para todas as bolsas e voce pode ver isso em um gráfico facilmente.
      Ele na mesma entrevista aconselha a niguem investir só em renda variável, mesmo no inicio, embora muitos o façam ele considera um risco desnecessário a julgar pelo gráfico da Fronteira de Eficiência (que tenho certeza que já leu sobre) onde o risco de investir só em Selic por exemplo é maior do que 10%IBOV e 90%Selic. Estou escrevendo um post sobre isso e vai ao ar em breve.

      O fato é que acho que 2020 continuará esta euforia. Puts pode ser uma boa para quem sabe o que está fazendo, senão ir fazendo reserva de capital para aproveitar os famosos dips, principalmente lá fora se vierem e se o dolar cair como o DXY está indicando, é o que eu faria se estivesse investindo no Brasil hoje.
      Abcs

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